Request to Pay

Définition

Request to Pay (demande de paiement), ou SRTP dans son nom EPC complet, est un scheme standardisé par l'European Payments Council (rulebook v1 en novembre 2020, effectif au 15 juin 2021).

Il permet à un bénéficiaire (marchand, créancier, particulier) de pousser une demande de paiement vers un payeur, qui décide d'accepter ou de refuser, puis d'initier un paiement (typiquement un SCT Inst). C'est la couche de demande qui complète la couche d'exécution (SCT / SCT Inst) : la demande devient digitale, structurée et traçable, là où le bénéficiaire devait auparavant communiquer son RIB hors-bande. Le SRTP est la brique sous-jacente de Wero merchant, du paiement à la livraison, du recouvrement digital et des factures B2B.

Comment ça marche

Cinq actions composent le scheme : création de la demande, diffusion vers le payeur, décision (accepter, refuser, ou accepter avec modification), exécution (généralement SCT Inst) et confirmation au bénéficiaire.

Caractéristiques techniques

• Messaging : ISO 20022 (pain.013 création, pain.014 réponse).
• Transport : libre (API REST, AS4, message MX).
• Pas de transfert d'argent : SRTP est seulement la couche de demande, l'exécution est séparée.
• Pas d'obligation d'acceptation : le payeur garde le contrôle (différence avec le SDD).
• Multi-canal : web, app, email, QR code, NFC.

Architecture EPC

L'EPC publie le rulebook ; plusieurs opérateurs de routage existent (EBA Clearing depuis 2021, Wero/EPI, stations privées). L'adoption reste lente mais devrait accélérer avec l'IPR (SCT Inst gratuit obligatoire en octobre 2025), le déploiement de Wero merchant et la pression marchande pour réduire les coûts d'acquisition.

Cas d'usage

• E-commerce : bouton « Pay with Wero » ou « Pay by Bank » ; SRTP vers la banque du client, confirmation + SCA, SCT Inst. Coût marchand attendu de 0,1 à 0,5 % contre 1 à 3 % pour la carte.
• Recouvrement : énergie, télécoms et assureurs envoient des demandes structurées plutôt que des relances par email, réduisant le DSO et le recours au SDD.
• B2B : factures avec SRTP embarqué, payées en un clic — concurrence directe au SDD.
• Paiement à la livraison : immobilier, automobile, mobilier haut de gamme.
• P2P évolué : demander de l'argent à un proche sans échanger de RIB (Wero P2P utilise SRTP).

Avantages

• Bénéficiaire : coût quasi nul (SCT Inst), pas de chargeback (irrévocable), crédit en moins de 10 secondes, réconciliation par end-to-end ID.
• Payeur : authentification dans son app bancaire, contrôle de la décision, pas de carte requise.
• PSP payeur : engagement client accru, VoP et contexte intégrés à l'anti-fraude.

Limites et défis

• Pas de protection acheteur type chargeback (frein B2C).
• Couverture banques encore partielle.
• UX checkout à hisser au niveau du one-click des cartes.
• Notification push qui suppose une app bancaire active.
• Forte inertie de l'écosystème carte.

Comparaison internationale

L'EU est en retard sur le Brésil et l'Inde, mais l'IPR et Wero accélèrent.

Ce que Request to Pay n'est pas

• Pas un transfert d'argent : une demande, l'exécution est séparée.
• Pas un prélèvement SDD : pas d'autorisation préalable, consentement explicite à chaque demande.
• Pas obligatoire pour le payeur, qui peut refuser sans pénalité.
• Pas une API DSP2 PIS : SRTP est un scheme inter-PSP, le PIS une API exposée par les ASPSP — même si les deux convergent.
• Pas un wallet : Wero l'utilise comme rail, mais SRTP n'est pas un wallet.

Dans l'écosystème PSD2 / Open Finance

Le SRTP est le complément naturel de l'IPR et du PIS : le PIS initie côté payeur (par un TPP), le SRTP pousse une demande côté bénéficiaire (validée dans l'app bancaire). Les deux coexistent et peuvent se combiner — la vision « Open Banking 2.0 » : virements instantanés, gratuits, push ou pull, intégrés à l'expérience client.

Exemples concrets

• EBA Clearing SRTP : en production depuis 2021, plusieurs dizaines de banques participantes.
• Wero merchant : pousse le paiement vers le payeur au checkout, qui répond par un SCT Inst.
• Crédit Agricole / BPCE : pilotes 2024-2025 sur le recouvrement.
• iDEAL (NL) : modèle proche mais national, que Wero remplacera progressivement.
• Pix Cobrança (Brésil) : modèle dynamique à QR code pour les paiements marchand.
• BNPL : pousser un SRTP à chaque échéance plutôt qu'un prélèvement améliore l'UX et le taux de réussite.
• B2B : facture émise par Pennylane ou Sage avec SRTP embarqué, payée en un clic dans la banque.